Стать обладателем квартиры или дома для большинства молодых семей кыргызстанцев - это роскошь. Одни, несмотря на высокие цены, решают приобрести жильё в ипотеку, другие боятся добровольной кабалы, попав под которую, можно лишиться всего на свете.
Стоит ли брать ипотеку при нынешней нестабильности национальной валюты? В этих и других вопросах разбирался наш корреспондент.
На 27 веков назад
Достаточно новое для многих кыргызстанцев слово «ипотека» имеет очень давние корни. Ещё в VI веке до нашей эры в Древней Греции ипотекой называли форму ответственности, которую нёс должник перед кредитором. К примеру, заёмные средства выдавались лишь тем людям, которые могли предоставить залог, чаще всего земляной надел. На его территории кредитор ставил столб с надписью, гласящей о том, что данная земля обеспечивает долг. Его древние греки и называли ипотекой.
С тех пор прошло много веков, появились государственные и коммерческие банки, однако суть их отношения с клиентами не изменилась. Финансисты готовы выдать кругленькую сумму, однако они должны быть уверены, что она вернётся с прибылью.
Залоговый принцип
В основе ипотеки лежит залог недвижимости, который будет обеспечивать выполнение обязательств перед банком. Риски финансового учреждения сведены к минимуму. Заёмщик же получает возможность сразу поселиться в новой квартире (доме), вместо многолетнего накопления средств на покупку жилья. При этом ипотека выдаётся на длительный срок и погашение кредита не так сильно бьёт по карману заёмщика. Многие рассуждают так: «Пусть я немного переплачу, но зато эти средства пойдут в счёт оплаты за принадлежащую мне собственность, а не в карман какому-то дяде за съём квартиры».
От теории к практике
О тонкостях получения ипотечного кредита в нашей стране на примере своего банка рассказал начальник кредитного управления банка «Толубай» Руслан ТУРДУМАЛИЕВ.
- Сразу отмечу, что получить ипотечный кредит в КР смогут только граждане страны от 18 до 70 лет. Ещё одно обязательное условие - это подтверждение клиентом его платёжеспособности, - отмечает эксперт. - Бишкекские банки предпочитают выдавать ипотеку на приобретение недвижимости в черте города, преимущественно на квартиры.
Чтобы получить ипотеку, необходимо внести 30-40 процентов от рыночной стоимости жилья. Процентная ставка в банке «Толубай» составляет от 18 до 21 процента, в зависимости от первоначального взноса заёмщика. Чем он больше, тем ставка меньше.
- В некоторых банках процентная ставка может быть ниже, однако в этих финансовых учреждениях придётся выплачивать комиссию за предоставление кредита и некоторые накладные расходы, - сообщил Турдумалиев. - В связи кризисом и валютной нестабильностью ипотечные кредиты выдаются только в долларах. Таким образом банки пытаются избежать валютных рисков. Срок ипотечного кредитования составляет от 5 до 7 лет.
Ипотеку можно оформить не только под залог имеющейся недвижимости, но и под приобретаемую квартиру (дом) или депозит в банке.
Банк может конфисковать залоговую недвижимость при невыплате ежемесячных взносов в течение 1-2 месяцев. Причём, если залоговая недвижимость - единственное жилье заёмщика, то конфискация проходит в судебном порядке, а если нет, то - внесудебном.
- Какие льготы могут получить учителя, врачи, если обратятся в ваш банк?
- Что касается льгот на предоставление ипотеки бюджетникам, то коммерческие банки обычно не могут себе позволить выдавать их, - отмечает представитель банка «Толубай». - Обычно льготы для бюджетников предоставляют государственные банки. Однако в том случае, если будет засвидетельствована платежеспособность бюджетника, мы готовы сделать всё возможное, чтобы оформить ипотеку на наиболее выгодных нашему клиенту условиях.
Отметим, что программы по предоставлению ипотеки для бюджетников в Кыргызстане существуют. Так, буквально год назад мэрия города Токмок совместно с Программой финансирования устойчивой энергии в КР запустили проект «Льготная ипотека для бюджетников», благодаря которой учителя, медики и соцработники смогут приобрести новые квартиры по цене 200 долларов за один квадратный метр. Причём ежемесячный платёж будет составлять примерно 10 тысяч сомов, а сама ипотека рассчитана на 15 лет.
Перспективы развития
Система ипотечного кредитования в Кыргызстане пока только формируется, однако государственные и коммерческие финансовые учреждения делают всё для того, чтобы данная услуга была доступна всем слоям населения. Ведь в европейских и североамериканских странах ставка ипотеки для граждан этих стран не превышает 5-7 процентов. Следует привести в пример и РФ, где граждане могут оформить доступную ипотеку со средней процентной ставкой в 12 процентов и максимальным сроком погашения кредита до 30 лет.
Компетентное мнение
Об ипотечном кредитовании в КР и о потенциале его развития рассказали специалисты из Управления внешнего надзора Национального банка республики.
По их словам, в течение последних 5 лет наблюдается устойчивая динамика роста кредитов, выданных на ипотеку. Это значит, что интерес населения к данному виду банковского продукта растёт.
Перспективы развития ипотечного кредитования зависят от наличия “длинных” финансовых ресурсов. Это, прежде всего, связано с кредитными возможностями банков, развитием рынка ипотечных закладных, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. При вхождении в ЕАЭС ожидается укрепление капитальной базы банков, то есть привлечение долгосрочных и относительно дешёвых ресурсов для кредитования, что будет способствовать дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования.
В Нацбанке также сообщают, что в правительстве КР проводится работа по разработке нормативно-правовой базы по созданию Государственной ипотечной компании. Однако для её полного функционирования потребуются дополнительные источники финансирования.
- Ипотечная программа в первую очередь должна быть реализована для социальных работников, молодых семей с детьми, - отмечают в Управлении внешнего надзора Нацбанка КР. - Создание государственной ипотечной компании должно быть направлено на улучшение жилищных условий и обеспечение качественными услугами жилищно-коммунального хозяйства граждан Кыргызстана. Должны быть установлены минимальные цены на жильё экономкласса. Ставка по ипотеке для льготных категорий граждан должна быть ниже рыночной. Одно из обязательных требований - платежеспособность, то есть доход таких семей должен позволять приобрести жильё, в том числе с помощью государственной и муниципальной поддержки. Таким образом, программа должна быть адресована экономически активным гражданам от 20 до 45 лет, имеющим сбережения на первоначальный взнос по ипотеке, но доходы которых не позволяют приобрести жильё по текущим рыночным ценам.
Аргументы и факты-Кыргызстан, №40, 2015 год
Комментарии