О том, что такое исламский банкинг, работающий по нормам шариата, и на какую аудиторию рассчитаны его продукты, попытался разобраться корреспондент «АиФ».
ЗАВОЁВЫВАЯ НОВЫЙ РЫНОК
Исламское банковское дело - это система проведений банковских операций в соответствии с правовыми принципами исламского права, шариата. Если говорить по существу, то это означает финансирование без взимания процентов, так как принципы шариата запрещают брать проценты в случае выдачи денег в кредит. Банки, работающие на исламских принципах, предлагают те же услуги, что и традиционные банки, только придерживаясь исламского коммерческого права.
В шариате есть прямой и безусловный запрет на «риба», то есть ростовщичество. Следовательно, в этих финансовых учреждениях не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый - это мудараба. Вкладчики, как участники «трастового финансирования», участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях, - взимается всего 2-3% в качестве комиссионного сбора.
Если клиент просрочит платёж, исламский банк не имеет права начислять проценты.
Бизнесменам также не выдают займов. Банк выделяет средства, а потом компания отдаёт фиксированную часть своей прибыли в течение определенного в договоре срока.
Присутствие подобных финучреждений на мировом рынке значительно меньше, чем традиционных финансовых учреждений. Поэтому Всемирный банк задался целью провести исследования и определить объём недостающего финансирования на основе исламских принципов в разных странах мира, в том числе и в Кыргызстане.
- Финансовый и банковский сектор в КР прошёл долгий путь становления. На сегодня в стране существует более 25 банков, которые активно финансируют малые, средние и крупные предприятия, - отмечает Кайзер НАСИМ, представитель IFC, имеющий более 36 лет международного опыта в банковском и финансовом секторах. Известно, что банки всегда интересуются инновационными продуктами для удовлетворения спроса рынка. Активный спрос у населения КР на исламское финансирование, или предоставление финансирования по принципам шариата, существует уже несколько лет. Правительство и Нацбанк КР активно поддерживает данное направление. И уже существуют довольно прочные нормативно-правовые основы для становления исламского финансирования. Понимая это, IFC при поддержке Нацбанка взяли на себя инициативу по проведению научного исследования и определения спроса и предложения на исламское финансирование в республике.
НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Как отметила заместитель председателя Нацбанка КР Лада ОРОЗБАЕВА, исламский принцип финансирования активно внедряется в стране уже на протяжении нескольких лет. Сейчас по правовым принципам ислама уже работают три микрокредитные компании и один банк.
- Уже внесены изменения в законодательство КР по созданию нормативно-правовой базы для активного развития исламского банковского дела, - рассказала представитель Нацбанка. - Исламское финансирование совместно с его традиционными формами должны дать возможность и финансовому, и производственному секторам находить альтернативные варианты ассигнования. В этой связи проведённые IFC исследования очень важны для того, чтобы выявить те проблемные точки, которые препятствуют развитию исламских принципов финансирования в КР.
В ПОМОЩЬ БИЗНЕСМЕНАМ
Исследователи полагают, что исламское финансирование будет пользоваться наибольшим спросом в сегменте микро-, малых и средних предприятий. Согласно их данным, почти 80 процентов вышеназванных предприятий в КР отметили предпочтение и высокую заинтересованность в исламских банковских продуктах и услугах. Если банки смогут успешно реализовать стратегии привлечения клиентов, которые пока ещё не охвачены финуслугами, у них появится возможность увеличить свой капитал на базе данного потенциала.
- Развивать экономику через увеличение доступа малого и среднего бизнеса к источникам финансирования - очень актуальная задача, - полагает Мартин НЕГЕЛЕ, руководитель офиса IFC в Кыргызстане. - Сегодня мы видим нехватку финансирования в данном секторе. Презентация «Возможности исламского финансирования в Кыргызстане» - это первое исследование такого рода в республике. Я полагаю, что оно было проведено своевременно, так как экономический кризис требует поиска новых источников финансирования. И в данном случае традиционные способы поиска денег не всегда способствуют успешному развитию бизнеса.
Негеле считает, что исламское финансирование поддерживает финансовую стабильность, так как базируется на принципе нотариальности сделок и разделения риска.
По оценкам исследователей, через четыре года рынок исламского финансирования достигнет 1,6 триллиона долларов США. Что касается Кыргызстана, то растущий спрос на данные банковские продукты в секторе микро-, малых и средних предприятий может увеличится до 456,3 млн долларов США в течение ближайших нескольких лет. Однако всё зависит от распространённости подобных услуг, а также от качества разрабатываемой нормативно-правовой базы. Прибыль банков и их вкладчиков формируется при предпринимательской деятельности за счёт вложения средств в различные проекты, создающие реальные товары. Из этого следует, что капитал работает исключительно в производственных целях. Обе стороны - и банк и клиент - несут риски и разделяют прибыли и убытки от проектов пропорционально вложенным средствам. Соответственно, высокорисковым проектам банки предпочитают проекты нерисковые, приносящие стабильный доход. Если прокредитованный проект прибыльный, то по заранее оговоренному в договоре соотношению договариваются о доле, например, клиент получает 80%, а банк - 20% от прибыли.
Традиционное финансирование предполагает, что банки и финансово-кредитные учреждения работают только с деньгами и денежными бумагами. По этой причине в большинстве стран для финучреждений существует запрет на торговлю товарами и накопление товарно-материальных запасов.
В случае с исламским финансированием, наоборот, деньги не признаются как предмет торговли, за исключением некоторых особых случаев. Денежные знаки не имеют существенной полезности, так как они - лишь средство обмена. Каждая денежная единица эквивалентна другой денежной единице того же номинала, что делает невозможным извлечение прибыли посредством обмена данных единиц. Прибыль образуется в том случае, если нечто, что имеет внутреннюю присущую полезность, продаётся за деньги или, если обмениваются разные валюты - одна на другую.
Финансисты, работающие в исламской банковской сфере, в основном получают прибыль за счёт продажи реальных активов.
Аргументы и факты-Кыргызстан, №7, 2016
Комментарии