Обзоры / Елена Короткова

В Кыргызстане представители государства и бизнеса ломают копья над проектом изменений и дополнений в постановление Правления НБКР «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30.03.2016 года №15/6, выдвинутом Национальным банком КР, которым предусматривается полный запрет пополнения электронных кошельков с лицевого счета абонента. Иными словами - безналичные мобильные платежи должны быть в ближайшее время запрещены.

Несмотря на то, что услуга за 3 с лишним    месяца работы охватила порядка 100 тысяч граждан и может стать достойной альтернативой как закрывающимся в регионах офисам банков, так и терминалам оплаты, которые до сих пор иногда сложно найти и в столице, госорган настроен против нее. Представители гражданского общества, нашедшие в законопроекте противоречия действующему законодательству КР и участники Ассоциации операторов связи, считают: кыргызстанцы должны иметь право распоряжаться своими финансовыми средствами в том виде, в каком удобно им: с помощью банковской карты или телефона. Они недоумевают: почему цифровизации в республике, заявленной как часть стратегии развития государства,    на практике не дают реализоваться? У Нацбанка же иная позиция: по мнению госоргана, сотовые операторы не имеют права заниматься данным видом деятельности. «АиФ» разобрался, как же действуют электронные кошельки, и что может принести кыргызстанцам их отмена или же одобрение на высшем законодательном уровне.

Хватать и не пущать?

Собственно, электронные кошельки в республике – приложения на платформах Android и IoS, которые позволяют осуществить платежи по ряду параметров – от заказа такси до коммунальных услуг после ввода необходимых реквизитов. Это аналог «Киви», «Элсома» и «Мобильника», работающих в КР уже несколько лет – только с доступом с вашего смартфона. Во избежание несанкционированного доступа приложение работает на авторизации с помощью пароля или отпечатка пальца. Средства на платежи берутся не «из воздуха», а либо с пластиковой карты, привязанной к приложению, либо    при помощи пополнения баланса кошелька с помощью авансовых средств, внесенных за сотовую связь. Никаких «платежей с баланса сотовых операторов» не происходит. По требованию абонента можно вернуть его авансовые средства на его электронный кошелек. Преимущество услуги – огромное число получателей платежей: нет необходимости идти на почту, к терминалу, в кассу. Плюс каждый может выбрать, как ему удобнее рассчитаться: пополняя кошелек через терминал, банковскую карту или счет. И отследить, какие транзакции совершены были со счета. В мировой практике тенденция    отказа от наличной валюты для удобства людей налицо, однако в Кыргызстане  думают иначе. Как только в республике заговорили о том, что в ближайшее время на рынок выйдет первое приложение для безналичных платежей со смартфона, так сразу же в августе 2017 года Нацбанк вынес на общественное обсуждение законопроект, запрещающий пополнение электронного кошелька держателя с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг. В том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств. Инициатива расценивалась рядом экспертов как лоббирование интересов участников банковского рынка и попытка монополизации услуг. После того, как законопроект поднял общественный резонанс, он был заморожен, а для того, чтобы применить его к реалиям Кыргызстана без вреда для граждан и бизнеса в будущем, была    создана совместная рабочая группа. Однако к единому мнению они не пришли, и госорган вновь выступил с инициативой запрета электронных кошельков с возможностью безналичных мобильных платежей. Сейчас запрет перевода денег с баланса на электронный кошелек мотивируется тремя рисками: по мнению сторонников запрета, при пополнении электронных кошельков посредством баланса и безналичных мобильных платежахневозможно обеспечить сохранность средств пользователей и оборота средств для операций. Так же такой способ может стать… средством для спонсирования террористических сил. Ассоциация операторов связи КР считает эти  риски маловероятными. Пока что по данным АОС КР, ни одного случая, когда бы происходили инциденты, нет – риски просчитывались заранее и ликвидировались в процессе работы системы. Поэтому клиентам и не разрешается сейчас иметь более 15 тысяч сомов на кошельке в виде остатка и проводить операции объемом более 30 тысяч сомов в месяц. Сохранность средств гарантируется банком-партнером, имеющим аккредитацию от НБ КР. А информация о транзакциях    – будь то оплата комуслуг, покупка билетов в кино или заказ продуктов на дом – сохраняется. В АОС КР даже были  согласны на то, чтобы работу услуги контролировало государство, но общего языка с НБ КР найти не удалось, и законопроект о запрете электронных кошельков с безналичными мобильными платежами вновь оказался на общественном обсуждении.  Еще один аргумент НБ КР – в том, что с баланса абонента сотовые компании смогут списывать деньги за какие-нибудь  «левые» подключенные услуги. Сейчас такие случаи есть: нередко в сервисные центры обращаются    с просьбой отключить ту или иную услугу представители старшего поколения, дающие попользоваться своим телефоном детям или внукам и удивляющиеся, почему у них так быстрозаканчивается баланс. Официально случаев, когда компания самовольно подключала услугу абоненту, в КР еще не зафиксировано: при анализе действий с аппарата оказывается, что зачастую ни компания, ни сам абонент не виноваты в использовании лишних услуг вроде гудков с музыкой или розыгрышей.

Мы хотим работать!

Представители сотовых операторов и руководство АОС обратились к СМИ и кыргызстанцам с просьбой поучаствовать в общественном обсуждении и голосовании. На базе сайта Ассоциации операторов связи был запущен портал, где можно ознакомиться со всеми  материалами по проекту, и проголосовать «за» или «против» законопроекта до 12 февраля. Так же можно отправить короткое смс на номер «2040» с цифрой «2», если вы согласны с запретом на пополнение мобильного кошелька, или с цифрой «4», если вы за то, чтобы иметь возможность самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами в любой удобной для себя форме. Номер выбран не случайно, он олицетворяет государственную стратегию развития – 2040. СМС – голосование для всех абонентов бесплатно, мониторинг голосования будет вестись прозрачно, и все его результаты будут отображаться на сайте.

- Мы не согласны с инициативой НБ КР по части запрета на развитие безналичных мобильных платежей в части запрета для пользователей на пополнение электронных кошельков посредством баланса. Согласно Государственной программе по увеличению платежей и расчетов в Кыргызстане, утвержденной правительством страны и современным тенденциям, когда мобильные сервисы активно участвуют в развитии экономики, а так же программе цифровизации страны и развитии сектора ИКТ «Таза коом», нам бы хотелось видеть более лояльную политику по отношению к развитию сервиса мобильных кошельков. Его потенциал огромен: на практике спустя 3 месяца после запуска проекта мы видим, что данная услуга востребована, у нее уже порядка 100 тысяч пользователей, а оборот достигает 1, 2 млн сомов в день. Уже задействованы традиционно неонлайновые сектора экономики,    такие, как кинотеатры, таксомоторные службы – экономика страны начинает трансформироваться в сторону ИКТ. Это уже не первая инициатива НБ КР запретить мобильные кошельки: 1 августа он уже выносил проект об электронных деньгах, но благодаря реакции бизнес-среды и активной позиции наших граждан рабочая группа приостановила этот проект и начала его перерабатывать для более конструктивной реализации. Мы надеялись, что после этого мобильные кошельки запрещать не будут, но Нацбанк вновь пытается запретить эту услугу.    Мы как Ассоциация, констатируем: не все участники процесса, и не все банки и    компании, работающие в этой сфере в КР и имеющие международный опыт по реализации таких проектов, были привлечены в рабочую группу.    И проект о запрете электронных кошельков вновь вынесен на обсуждение, - отметил исполнительный директор Ассоциации Айбек КУРЕНКЕЕВ. – Нам пока не удалось прийти к единому мнению, позиция НБ КР неизменна: пользователи не должны производить безналичные мобильные платежи и пополнять электронные кошельки посредством баланса. Позиция запрета – крайняя регулятивная мера, когда что-либо имеет большие угрозы для страны и экономики в целом. Но это большой потенциал для развития экономики! И мы призываем общественность и госорганы активно обсуждать этот законопроект: только путем честных и прозрачных общественных слушаний мы придем к консенсусу, полезному для общества.

Как отмечают сами представители сотовых операторов, они вели переговоры не только с Нацбанком, но и с правительством и другими госорганами, и практически везде нашли поддержку – благодаря тому, что электронные кошельки вписываются в госпрограмму цифровизации «Таза Коом».

- Ни для кого не новость, что телеком-индустрия – самая быстро растущая в республике. Услуги сотовой связи превышают охват 100%, то есть на каждого кыргызстанца приходится более 1 sim-карты. В геометрической прогрессии растет и количество пользователей смартфонов. Уже сейчас они есть у более чем 70% абонентов сотовой связи в КР. И это огромный потенциал для внедрения электронных платежей, электронных госуслуг по проекту «Таза Коом» и других аналогичных проектов, - говорит Сергей ЕГОРОВ, заместитель гендиректора ОсОО «Нур Телеком» по техническому развитию ( сотовый оператор «О!». прим.авт).

По его словам, после первой попытки внедрения запрета на электронные кошельки была проделана большая работа для того, чтобы услуга была доступна в стране.

- При подготовке анализа регулятивного воздействия рабочей группой НБ КР были проработаны несколько вариантов : от «оставить все как есть» до «запретить пополнение электронных кошельков с баланса мобильного телефона полностью».  Мобильные операторы и гражданское общество в августе при первой попытке ограничения действия электронных кошельков сначала возмущались, но затем мы решили учесть все конструктивные предложения и риски, озвученные Нацбанком. И совместно с НБ КР уже и разработали вариант работы, при которой операторы связи и платежные организации хранят депозиты в банках в определенном объеме чтобы гарантировать сохранность средств, перечисляемых с баланса на электронные кошельки. Мы совместно со всеми операторами, платежными организациями и командой НБ КР сделали большую работу, и мы призываем к тому, чтобы был выбран вариант, который поможет гражданам республики получать качественные финансовые услуги, - отмечает Егоров.

Представитель другого крупного холдинга сотовой связи – Beeline (VEON -ранее VimpelCom Ltd.)чьи представительства есть во многих странах мира и имеют опыт внедрения подобных сервисов, так же отмечает согласие работать над безопасностью сообща вместе с государством и по требованиям государства.  Но работать, а не исключить услугу из своего списка для потребителей.

- У нас есть представительства в 12 странах мира, и в Кыргызстане мы уже работаем и по опыту нашей компании, и по опыту других компаний, представленных на рынке в этой категории в развитых странах мира уже порядка 10 лет, - говорит руководитель службы цифровых и финансовых сервисов ООО «Sky Mobile»  Эрмек АКЕНЕЕВ. - У Beeline есть опыт работы мобильных кошельков и на постсоветском пространстве: украинцы используют «Мобильные гроши», в Казахстане можно рассчитаться с баланса, в России тоже работает аналогичная схема. Выгода от связи электронного кошелька, телефона и лицевого счета очевидна для потребителя. Тем более что не надо искать необходимый терминал. В Казахстане электронные кошельки привязаны к картам, это тот путь, по которому и собираются идти в нашей республике, А в Китае более 70% платежей проходит именно по мобильным платежам, а не безналично. Мы надеемся на конструктивную позицию регулятора в лице Нацбанка, тем более что с высоких трибун с 2002 года говорится о Госпрограмме об увеличении доли безналичных платежей. Мы, сотовые операторы, можем придать этому определенный импульс. Мы не говорим о том, что не хотим подчиняться требованиям и контролю государства, понимаем, что республика является подписантом ряда международных конвенций по борьбе с отмыванием средств и противостоянию поддержки терроризма. И готовы максимально интегрироваться для совместной работы в этом направлении.

Компромиссу быть?

Наконец, вопрос существования электронных кошельков подняли уже и в парламенте. На заседание фракции «Кыргызстан» в пятницу, 2 февраля, в ЖК пришли обе противоборствующие стороны. Развернулись горячие дебаты. Так, председатель Государственной службы финансовой разведки Айбек КАДЫРАЛИЕВ обвинил сотовых операторов в нарушении закона. По его словам при осуществлении денежных переводов необходимо обязательно указывать такие данные, как адрес отправителя, ИНН клиента и другие данные.

- Необходимо идентифицировать личность клиента. Однако мобильные операторы идут на нарушение закона. Они должны обеспечить неукоснительное исполнение этих норм. В данный момент такой информации во время перевода не поступает, - отметил он.

Глава Нацбанка КР Толкунбек АБДЫГУЛОВ поддержал его, отмечая, что    сотовые операторы якобы запустили электронные кошельки в нарушение требований имеющихся нормативно-правовых актов ( почему-то несмотря на то, что создатели kg-версии электронных кошельков работали через банки и компании-партнеры, которые имеют лицензии на выпуск электронных денег, прим.авт). Да еще и народ будоражат.

- Мы за электронные кошельки, но функционирующие согласно условий Нацбанка и существующего законодательства. Мобильные операторы развернули свою деятельность и пытаются шантажировать госорганы - это недопустимо. За деньги наших вкладчиков, за гарантированные платежи отвечает Нацбанк, и мы очень серьезно к этим делам относимся… Кошельки как были, так и будут продолжать работать. Но в обществе сделали такую имитацию мнения, что мы запрещаем мобильные платежи. После 12 февраля ничего не изменится для населения. Условия изменятся только для сотовых операторов, - пообещал он.

Однако сами представители операторов говорили о как минимум одном пункте персонификации владельцев кошельков: практически все сим-карты, имеющиеся на территории КР, персонифицированы. Получить на «серые» кошельки, оформленные на незарегистрированные и не персонифицированные симки деньги можно, а вот снять уже нет. Успешно опровергали члены АОС КР и прочие выдвигаемые обвинения. Меж тем нардепы от «Кыргызстана» были не на стороне НБ КР. Они видели в электронных кошельках возможность для жителей отдаленных регионов получить доступ к удобным финансовым инструментам. Тем более, что 98% страны покрыты сотовой связью, чего не скажешь о банковских филиалах или стандартных терминалах оплаты. После долгих прений Абдыгулов сдался и отметил, что финансовый регулятор все же не против пополнения электронных кошельков с баланса мобильного телефона при определенных условиях. Например, при строгом соблюдении текущего законодательства в отношении противодействия отмывания денег и финансирования терроризма. Ассоциация операторов связи поддержала  это решение Национального банка и готова проработать механизмы, отвечающие самым строгим требованиям и рекомендациям как НБКР, так и процедур идентификации пользователей ГСФР КР. Так же совместно с финансовыми учреждениями участники АОС готовы проводить обучение кыргызстанцев финансовой грамотности по всем регионам.

- …Мы хотим, чтобы все жители Кыргызстана, вне зависимости от того, где они проживают – в крупных городах или в горных районах, имели доступ к пополнению не только идентифицированных электронных кошельков, но и к пополнению национальной платежной карты «Элкарт» с баланса мобильного счета,  - заверил глава АОС Айбек КУРЕНКЕЕВ. - Технически это уже реализовано. Мы готовы взять на себя дополнительные социальные и финансовые обязательства по стимулированию использования «Элкарт» среди 6 млн абонентов.

Экспертное сообщество так же положительно оценивает практику введения электронных кошельков в КР - тем более если государство и бизнес смогут договориться о том, как сделать услугу наиболее безопасной и доступной в любом уголке страны.

-  Электронные кошельки – ответ на инициативу государственных органов о цифровизации «снизу» со стороны бизнеса. Это интересный опыт для аналитиков и экспертов: за три с лишним месяца абсолютно нецифровой бизнес в виде служб такси, кинотеатров, и других заведений оказался в цифровом пространстве! Возможности, предоставляемые операторами – любопытные решения для государства, происходящие абсолютно прозрачно благодаря безналичному расчету, о безопасности и прозрачности которого так беспокоятся контролирующие органы. В развитых странах для этих шагов выделялось отдельное финансирование, создавались инновационные хабы, государством оказывалась внушительная поддержка. У нас же государство в лице Национального банка заняло позицию «ни вам, ни нам: ни вы не будете участвовать в цифровизации, ни мы к ней не пойдем». Офисы банков не идут в регионы, наоборот, есть тренд к сокращению филиалов в областях Кыргызстана. Наш бизнес более ответственный, желающий двигаться вперед за счет инноваций, и мы как эксперты призываем Национальный банк прийти к компромиссу, к синергии. За 2 года переговоров операторы сотовой связи перед запуском электронных кошельков выполняли с готовностью все условия, выдвигаемые регулятором. Это еще одно доказательство высокой ответственности нашего бизнеса и желания играть по-белому. Мы заботимся обо всех участниках рынка, и о том, чтобы цифровая экономика пришла в республику благодаря инновациям. И такие инновации следует поддерживать: они позволят и бороться с коррупцией, и отслеживать переводы и налоговые отчисления. Пока в государстве ищут ответ на вопрос «как сделать?» - бизнес уже ищет ответы на него и находит, и это здорово, - отмечает ИРИНА БАЙКУЛОВА, юрист,    замдиректора ОФ «Гражданская Инициатива Интернет-Политики».

Меж тем, пока в Кыргызстане спорят об использовании электронных кошельков, международный опыт использования их  в развитых и развивающихся  странах весьма положителен. За последние пять лет свыше 20 из них стали проводить политику постепенного сокращения оборота наличных денег в экономике. Так, к примеру, в Китае в 2016 году мобильные платежи достигли 38 трлн. юаней (5,5 трлн. долларов США), а в минувшем 2017 году – уже более 75 трлн. юаней (11,3 трлн.долларов США). В России система безналичных мобильных платежей менее чем за год использования к концу 2017 года перетянула на себя порядка 30% оплаты покупок. А в соседнем Казахстане по разным оценкам, в 2017 году и вовсе 95% платежей пришлось на банковские карты, электронные кошельки и безналичные мобильные платежи со смартфонов. Помогают безналичные платежи и в считанные часы собирать средства на операции для граждан, чья жизнь висит на волоске, а родственники слишком малообеспеченны, чтобы оплатить дорогостоящие операции. Или на экстренную помощь во время крупных чрезвычайных ситуаций: катастроф техногенного, антропогенного и природного характера. Так же они помогают людям с ограниченными возможностями совершать нужные им покупки, не покидая дома.