Ещё недавно пластиковые банковские карты воспринимались, скорее, как показатель статуса. Сегодня это уже не роскошь, а удобное платёжное средство, которое позволяет идти в ногу со временем. На карточку перечисляются зарплаты и пенсии, с её помощью можно оплатить коммунальные услуги, счёт в кафе или ресторане, покупки в магазинах и многое другое. Достаточно ли мы знаем о банковских картах, чтобы использовать их возможности в полной мере?
По данным Национального банка КР, за последние три года количество пользователей банковских платёжных карт в Кыргызстане увеличилось почти в четыре раза, и сегодня в обращении находится свыше миллиона карт. Заметно увеличился и объём операций с использованием этих платёжных средств: с 24,4 млрд. сомов в 2011 году до 83,8 млдр. сомов в 2014-м.
Столь существенные темпы роста обусловлены, по большей части, внедрением карточных зарплатных проектов. Следующий шаг - развитие розничных платежей с использованием банковских карт. С помощью этих и других механизмов НБКР планирует повысить проникновение банковских и платёжных услуг до такого уровня, при котором каждый второй трудоспособный кыргызстанец будет иметь банковский счёт.
БЕЗ КУПЮР
Услуги по выпуску и обслуживанию платежных карт предоставляют практически все банки Кыргызстана. Однако при широком спектре возможностей банковских карт подавляющее большинство кыргызстанских обладателей пластика ограничиваются лишь снятием наличных в банкоматах. Чтобы разобраться в тонкостях использования платёжных карт, наш корреспондент обратилась к начальнику Отдела анализа и развития платёжных систем Управления платёжных систем НБКР Айбеку СУЛТАНАЛИЕВУ.
- Какие виды банковских карт используются в Кыргызстане и в чём их особенности?
- В нашей республике, в основном, распространены дебетовые карты. Их владельцы - это сотрудники организаций, получающие заработную плату на карточку. Кредитные карты в Кыргызстане используются гораздо реже: их количество составляет всего 10 тысяч.
Дебетовая карта - это банковская платёжная карта, на которую может зачисляться зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.д. На ней хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свои деньги и ни копейкой больше. Возможность время от времени «уходить в минус» даёт карта с услугой овердрафт: банк предоставляет свои средства, но с условием обязательного погашения долга.
Средства же, находящиеся на кредитной карте, - собственность банка, которые он одалживает своим клиентам под определенный процент. Получить деньги вы можете в любой момент, но есть и ограничение - кредитный лимит, размер которого банк определяет для каждого клиента отдельно, в зависимости от его среднемесячного дохода.
КРЕДИТ ДОВЕРИЯ
- Чем кредитная карта отличается от других видов кредитных продуктов?
- Кредитная карта позволяет в короткие сроки получить наличные средства, а также производить безналичный расчёт через пос-терминалы. Главный положительный аспект заключается в том, что человеку не придётся обращаться в банк при каждой возникшей необходимости в денежных средствах, а всего-навсего нужно будет предъявить карту в магазине, на автозаправке, в кафе и так далее. Тогда как при оформлении кредита или займа требуется больше времени и необходимых документов.
В любом случае, заёмщику решать, что лучше выбрать: потребительский кредит или кредитную карту. Оба продукта имеют свои преимущества и недостатки. Если вы не хотите тратить время на сбор документов, и деньги требуются на «покрытие финансовых дыр», то выбирайте кредитную карту. Но если нужна крупная сумма, причём единовременно, на конкретные цели, то удобнее и выгоднее получить деньги в виде потребительского кредита.
- Что следует принять во внимание людям, которые хотят обзавестись «кредиткой»?
- Если пользоваться кредитной картой с умом, то можно одновременно уменьшить свои расходы и получать бонусы. Однако, выбирая её, нельзя забывать о том, что взимается комиссия за выпуск карты, её обслуживание и снятие денег со счёта. Сейчас существует много предложений по оформлению кредитных карт в шаговой доступности (в торговых центрах, магазинах и т.д.), однако процентная ставка там сильно завышена. Поэтому намного выгоднее обращаться непосредственно в отделения банков. Следует внимательно изучить систему штрафов за просроченные платежи и узнать, в течение какого времени деньги зачисляются на счёт, чтобы не попасть в число «просрочников». Необходимо присмотреться к сервису кредитной карты и узнать заранее количество банкоматов и терминалов. Если вы часто путешествуете и хотите использовать кредитку, чтобы не возить с собой наличные деньги, оформляйте карту в иностранной валюте, иначе комиссия за выдачу наличных может показаться несоразмерно большой.
ЧИП ИЛИ МАГНИТ?
Первые банковские карты появились в 1950-х годах в США и изготавливались из картона. В следующем десятилетии были изготовлены пластиковые карты с рельефными номерами и буквами. Но настоящий прорыв в безналичных финансовых операциях пришёлся на начало 70-х годов прошлого века, когда была разработана магнитная полоса. Говорят, что этим изобретением мир обязан… обычной американской домохозяйке. Началось всё с того, что в 1960 году ЦРУ поручило компании IBM разработать автоматизированную систему контроля доступа. Инженер Форрест С. Пери решил воплотить эту задумку с помощью пластиковых карт с единственным на то время цифровым носителем - магнитной лентой. Проблема заключалась в том, что ни один вид клея не мог закрепить ленту должным образом: он либо портил её, либо давал усадку и оставлял складки на поверхности. В один прекрасный вечер, вернувшись с работы, инженер рассказал о своих неудачах супруге Дороти, которая в этот момент гладила бельё. Выслушав мужа, домохозяйка попросила дать ей образец карты с размещённой на ней магнитной лентой, накрыла её наволочкой и проутюжила. Цифровой носитель приварился идеально, сохранив при этом свою функциональность. Так магнитные ленты появились сначала на пропусках, а впоследствии и на платёжных картах.
Однако технологии не стоят на месте, и сегодня у карт с магнитной полосой появился «конкурент» - чиповые карты. В чём же их отличие?
- Во всём мире, в том числе и в Кыргызстане, находятся в обращении и используются карты как с чипом, так и с магнитной полосой, - пояснил Айбек Султаналиев. - Для проведения операций с магнитной картой требуется связь с банком в режиме реального времени. Чиповые карты - со встроенной микросхемой могут сохранять и обрабатывать данные самостоятельно, без связи с банком. Как на чипе, так и на магнитной полосе можно хранить информацию о клиенте, валюте счёта и т.д. На чип можно ещё записать несколько дополнительных приложений, но пока коммерческие банки Кыргызстана редко используют такую опцию. Как для чиповых, так и для карт с магнитной полосой общепринятой практикой является перевыпуск один раз в два-три года, в целях безопасности и сохранения эстетичного вида платёжной карты, особенно если она достаточно часто используется для транзакций в пос-терминалах и банкоматах.
Специалист НБКР добавил, что в Кыргызстане получили широкое распространение комбинированные платёжные карты, на которых имеются как встроенный чип, так и магнитная полоса - в зависимости от возможностей периферийного устройства, принимающего и обслуживающего платёжную карту. Но будущее, безусловно, за чиповыми картами - более функциональными и надёжными.
Чтобы не стать жертвой мошенников и злоумышленников, держатели банковских карт должны соблюдать элементарные правила безопасности:
1. Никогда не пишите ПИН-код на карте и не храните его вместе с картой. Ни в коем случае никому не сообщайте Ваш ПИН-код, даже ближайшим родственникам.
2. При вводе ПИН-кода и снятии наличных с банкомата не допускайте присутствия сторонних наблюдателей, а также не прибегайте к помощи посторонних лиц.
3. Запишите номер Вашей карты (первые и последние четыре цифры на лицевой стороне карты), телефон банка и Центра Поддержки и всегда имейте эту информацию при себе.
4. Обращайтесь с Вашей картой так же, как и с наличными деньгами: никогда не оставляйте карту без присмотра.
5. Соблюдайте элементарные правила хранения карты - не подвергайте карту тепловому, электромагнитному или механическому воздействию.
6. Не забудьте забрать Вашу карту после проведения операции и деньги (помните: если в течение 30 секунд после проведения операции Вы не заберёте карту или деньги, то банкомат их «проглотит». Это делается в целях безопасности, чтобы никто другой не смог воспользоваться Вашими деньгами в случае вашей забывчивости). Проверяйте правильность суммы, указанной на платёжном чеке.
7. Не передавайте карту третьему лицу, даже ближайшим родственникам.
8. Не давайте номер Вашей карты для участия в лотереях, рекламных акциях, при телемаркетинге.
9. Не используйте карту, которая была объявлена украденной или потерянной.
10. Требуйте проводить операции оплаты товаров и услуг по карте в Вашем присутствии и при Вашем личном визуальном наблюдении. Не допускайте исчезновения карты из поля зрения даже на незначительное время.
11. Когда подходите к банкомату, внимательно посмотрите, не прикреплены ли к нему какие-то посторонние устройства (микрокамеры, дополнительные накладки над картридером или клавиатурой и др.). Если заметили что-то подозрительное, не рискуйте и найдите другой банкомат. Обязательно позвоните в сall-центр (центр круглосуточной поддержки держателей карт) по номеру, указанному на банкомате, или сообщите в свой банк по номеру на Вашей карте.
Аргументы и факты-Кыргызстан, №41, 2015 год
Комментарии